سیاست AML

VisualPay متعهد به اقدامات مؤثر پیشگیری و کشف جرم است که از نیروهای انتظامی در مبارزه با جرم مالی پشتیبانی می‌کند. سیاست‌ها و رویه‌های محکمی داریم تا پلتفرم ما تعهدات قانونی تحت قواعد بین‌المللی ضد پول‌شویی و تأمین مالی تروریسم را برآورده کند.

پیش‌زمینه

پول‌شویی هر اقدام - یا تلاش - برای جلوه دادن وجوه یا دارایی حاصل از جرم به‌عنوان منبع مشروع است. در عمل، عواید «کثیف» به پول «تمیز» تبدیل می‌شوند که ریشه مجرمانه آن سخت ردیابی است. فرایند معمولاً سه مرحله دارد:

• Placement (قرار دادن). ورود عواید مجرمانه به سیستم مالی.
• Layering (لایه‌لایه کردن). جابه‌جایی و بازآرایی از طریق تراکنش‌های پیچیده برای پنهان کردن رد پا، مالکیت و منبع واقعی.
• Integration (ادغام). بازگرداندن ارزش پول‌شویی‌شده به اقتصاد در قالبی مشروع.

پول‌شویی با عواید جرم مقدم شروع می‌شود. جرایم مقدم شامل - از جمله - فرار مالیاتی، قاچاق مواد، رشوه، کلاهبرداری، جعل، قتل، سرقت، جعل اسکناس، دستکاری اوراق و نقض حق نشر است. جرم پول‌شویی می‌تواند دارایی یا عواید فعالیت غیرقانونی را پوشش دهد.

تأمین مالی تروریسم، جمع‌آوری یا تأمین آگاهانه دارایی - از جمله پول - مستقیم یا غیرمستقیم برای تروریست‌هاست. فعالیت تروریستی با ترساندن عموم یا وادار کردن دولت همراه است. تروریست‌ها برای عمل به بودجه نیاز دارند. بسیاری از تکنیک‌های پول‌شویی در تأمین مالی تروریسم هم دیده می‌شود، از جمله پنهان کردن جریان وجوه و استفاده از اشخاص ثالث.

۱. اهداف اصلی

• هویت مشتریان پیش از شروع همکاری، مطابق رویکرد مبتنی بر ریسک VisualPay، تا سطح رضایت‌بخش احراز شود.
• مشتریان را می‌شناسیم و می‌دانیم چرا از سرویس استفاده می‌کنند - در راه‌اندازی و در طول رابطه.
• کارکنان درباره تعهدات شخصی قانونی و تعهدات VisualPay آموزش می‌بینند.
• کارکنان برای تشخیص فعالیت با دلایل معقول برای ظن پول‌شویی و گزارش به مسئول Compliance آموزش می‌بینند.
• سوابق کافی برای مدت مقرر نگه داشته می‌شود.
• رویه‌های مناسب برای تحقق این اهداف برقرار و حفظ می‌شود.

۲. اصول کلی

چارچوب ضد پول‌شویی

VisualPay سیاست‌ها، رویه‌ها و کنترل‌هایی اعمال می‌کند تا مجرمان نتوانند از سرویس برای پول‌شویی عواید مجرمانه استفاده کنند. شدت کنترل‌ها متناسب با ریسک هر مشتری تنظیم می‌شود.

احراز هویت مشتری (CDD)

VisualPay رویه‌های CDD برای شناسایی کاربران سرویس و - برای مشتریان پرریسک - مالکان ذی‌نفع اصلی و منشأ وجوه دارد. رویه‌ها شامل درک ماهیت کسب‌وکار مشتری و پایش تراکنش‌های غیرعادی است.

به‌طور کلی CDD طوری طراحی شده که VisualPay بتواند:

• متقاضی همکاری را شناسایی و تأیید کند؛
• در صورت لزوم مالک ذی‌نفع را شناسایی و تأیید کند؛
• مواردی را که متقاضی به‌عنوان اصل عمل نمی‌کند شناسایی و تأیید کند؛
• اطلاعات هدف و ماهیت مورد انتظار رابطه را دریافت کند؛
• پایش مستمر رابطه انجام دهد؛
• منشأ ثروت و منشأ وجوه را مشخص کند؛
• سیاست پذیرش مشتری را اعمال و انطباق متقاضی را تأیید کند؛
• حساب‌های ناشناس یا با نام جعلی را نپذیرد.

تراکنش‌های مشکوک

فعالیت توضیح‌ناپذیر یا غیرعادی که ممکن است به جرم مرتبط باشد باید فوراً کتبی به مسئول Compliance گزارش شود؛ او درباره ارجاع به نیروی انتظامی تصمیم می‌گیرد.

آموزش

همه پرسنل باید وظایف فردی و جمعی و قواعد AML VisualPay را بدانند. آموزش به شناسایی آسیب‌پذیری‌های کسب‌وکار و گزارش فعالیت مشکوک کمک می‌کند.

نگهداری سوابق

VisualPay سوابق اینکه چه کسی، چه زمانی و چگونه آموزش دیده را نگه می‌دارد. سوابق هویت مشتری حداقل هفت سال پس از پایان رابطه کسب‌وکار نگهداری می‌شود. گزارش‌های داخلی ظن به مسئول Compliance نیز ثبت می‌شود.

۳. مسئولیت‌های ما

تحت قوانین بین‌المللی، کسب‌وکارهای خدمات پول معمولاً موظف‌اند:

• برنامه‌ای شامل گزارش‌دهی، نگهداری سوابق و شناسایی مشتری داشته باشند؛
• قواعد شناسایی مشتری را رعایت و سوابق مشخصی برای تراکنش‌های مرتبط نگه دارند؛
• تراکنش‌های مشکوک، تراکنش‌های نقدی بزرگ و اطلاعات مربوط به دارایی تروریستی را گزارش کنند.

۴. رویکرد مبتنی بر ریسک

ریسک احتمال وقوع رویداد به‌همراه شدت آسیب ناشی از آن است. در زمینه ML/TF:

• در سطح ملی: تهدیدها و آسیب‌پذیری‌هایی که یکپارچگی نظام مالی را تضعیف می‌کنند.
• در سطح شرکت: تهدیدها و آسیب‌پذیری‌هایی که ممکن است استفاده از VisualPay برای ML/TF را ممکن سازند.

مشتریان به‌طور پیش‌فرض کم‌ریسک تلقی می‌شوند مگر عامل ریسک وجود داشته باشد. هر یک از پرچم‌های خودکار پرریسک زیر مشتری را پرریسک می‌کند:

• شخص سیاسی prominent (PEP);
• مشتری که برای او گزارش تراکنش مشکوک یا تأمین مالی تروریسم ثبت شده؛
• مشتری شناسایی‌شده به‌عنوان تروریست؛
• مشتری که اطلاعات مالکیت ذی‌نفع برای او قابل دستیابی نیست؛
• مشتری از کشور پرریسک.

عوامل مشتری، محصول، سرویس و کانال تحویل

• PEPها، رؤسای سازمان‌های بین‌المللی و نزدیکان؛
• منشأ نامشخص وجوه؛
• دستورات انتقال الکترونیکی بزرگ به یا از حوزه‌های قضایی خارجی پرریسک؛
• دخالت شخص ثالث بدون توضیح معقول؛
• شغل‌های پرریسک (مثلاً کسب‌وکارهای نقدمحور، فعالیت offshore، کسب‌وکار در کشورهای پرریسک، قمار آنلاین);
• ساختار یا تراکنش‌های کسب‌وکار غیرعادی پیچیده؛
• شناسایی غیرحضوری بدون دلیل موجه.

جغرافیا

• مشتری خارج از محدوده معمول یا مورد انتظار مشتریان ساکن است؛
• مشتری در منطقه شناخته‌شده با جرم بالا ساکن است؛
• مشتری فعالیت offshore یا پیوند با کشورهای پرریسک دارد.

شاخص‌های دیگر

• حجم، زمان‌بندی یا پیچیدگی تراکنش‌ها ناسازگار با پروفایل شخصی یا کسب‌وکار مشتری یا هدف اعلام‌شده حساب/سرویس؛
• مبالغ واریز یا انتقال ناسازگار با شغل یا منشأ اعلام‌شده وجوه؛
• هر شاخص تراکنش مشکوک опис‌شده در بخش پیش‌زمینه بالا.

۵. شاخص‌های فعالیت مشکوک یا ریسک بالاتر

مثال‌های زیر ممکن است دلیل معقول برای بررسی دقیق‌تر تراکنش باشد. یک عامل به‌تنهایی الزاماً به گزارش منجر نمی‌شود، اما بررسی عمیق‌تر لازم است.

شاخص‌های عمومی

ظن اغلب از ترکیب عوامل در مقایسه با آنچه برای شرایط عادی و معقول است پدید می‌آید، برای مثال:

• مشتری به مشارکت مجرمانه اعتراف یا اظهار نظر می‌کند؛
• مشتری امتناع، طفره یا اطلاعات گمراه‌کننده، مبهم یا سخت‌قابل‌تأیید می‌دهد؛
• مشتری مدارکی ارائه می‌دهد که جعل، دستکاری یا نادرست به‌نظر می‌رسند؛
• مشتری بدون دلیل روشن در چند مؤسسه در یک منطقه حساب دارد؛
• مشتری مکرراً از یک آدرس استفاده می‌کند و نام مرتبط را مرتب عوض می‌کند؛
• مشتری علاقه غیرعادی به کنترل‌ها و سامانه‌های داخلی نشان می‌دهد؛
• مشتری جزئیات گیج‌کننده درباره تراکنش می‌دهد یا هدف آن را کم می‌داند؛
• مشتری سؤالاتی می‌پرسد که نشان‌دهنده قصد دور زدن گزارش‌دهی است؛
• مشتری فعالیتی غیرعادی برای آن فرد یا کسب‌وکار انجام می‌دهد؛
• مشتری آشنایی زیاد با مسائل ML/TF نشان می‌دهد؛
• مشتری از ارائه شناسنامه شخصی امتناع می‌کند؛
• مشتری مکرراً به کشور پرریسک سفر می‌کند.

مثال‌های خاص صنعت

• درخواست نرخ ارز بالاتر از نرخ اعلام‌شده؛
• پیشنهاد پرداخت کارمزد بالاتر از کارمزد اعلام‌شده؛
• تبدیل ارز و درخواست بزرگ‌ترین اسکناس ممکن در ارز خارجی؛
• ناآگاهی از آدرس یا تماس گیرنده، امتناع از افشا، یا درخواست instrument bearer;
• خواست چک به همان ارز برای جایگزینی چک نقدشونده؛
• خواست تبدیل نقد به چک در حالی که صدور چک سرویس عادی نیست؛
• تبدیل نقد به حواله‌های پستی کوچک متعدد برای اشخاص دیگر؛
• تراکنش با طرف‌های مقابل در مکان‌های غیرعادی برای مشتری؛
• دستور وصول وجوه توسط شخص ثالث از طرف گیرنده؛
• خرید حجم زیاد traveller’s cheque ناسازگار با برنامه سفر شناخته‌شده؛
• خرید حواله پولی در حجم بالا.

۶. درخواست داده

برای کاهش ریسک ML/TF، VisualPay پرداخت به یا از اشخاص ثالث ناشناس را نمی‌پذیرد. هر مشتری فقط از حساب‌های خود - شامل حساب پرداخت الکترونیک، حساب بانکی و کارت اعتباری یا نقدی - می‌تواند ارسال و دریافت کند.

در چارچوب Know Your Customer (KYC)، پرسنل مجاز ممکن است مشتری را تأیید کنند. در صورت نیاز به تأیید، مشتری ممکن است باید ارائه دهد:

• اطلاعات درباره سرویس‌هایی که وجوه برای آن‌ها دریافت شده؛
• اسکرین‌شات تأیید دریافت و برداشت وجوه؛
• هر اطلاعات دیگری که معقولاً درخواست شود.

حق داریم در هر مرحله از پردازش تراکنش امتناع کنیم اگر به پول‌شویی یا فعالیت مجرمانه دیگر ظن داشته باشیم.

۷. فعالیت‌ها و مشتریان ممنوع

برای کنترل ریسک ML، VisualPay به مشتریان با ریسک غیرقابل‌قبول سرویس نمی‌دهد و افتتاح حساب را رد می‌کند، از جمله دسته‌های زیر.

اشخاص حقیقی

• اطلاعات منفی از منابع معتبر (مثلاً World-Check یا وب‌سایت‌های مرجع عمومی) که پیوند احتمالی با عواید مجرمانه، پول‌شویی یا تروریسم را نشان دهد؛
• وجوهی که پیش‌تر در ارتباط با جرم مشکوک مسدود یا توقیف شده؛
• خدمات بیمه اتکایی که ارائه‌دهنده مجوز مناسب ندارد و نظارت کافی ندارد؛
• تلاش برای امتناع از ارائه اطلاعات یا پنهان کردن فعالیت اقتصادی؛
• قاچاق سلاح و مهمات؛
• فعالیت اقتصادی که باید به‌صورت شخص حقوقی ثبت شود؛
• واسطه‌های غیرمجاز ارز (مثل دلال forex یا binary options) و سایر خدمات سرمایه‌گذاری بدون مجوز؛
• تراکنش یا پرداخت پیچیده، غیرعادی بزرگ نسبت به فعالیت مشتری، یا با هدف حقوقی و اقتصادی نامشخص؛
• سازمان escort یا توزیع محتوای erotic / pornographic مرتبط؛
• خدمات جمع‌آوری نقد؛
• ارائه‌دهندگان وصول مطالبات؛
• توزیع دارو، ویتامین و مکمل‌های غذایی؛
• خدمات کارآگاهی؛
• ارائه‌دهندگان بازاریابی مستقیم؛
• طرح‌های هرمی؛
• بازاریابی تلفنی؛
• خدمات pawnshop؛
• حراجی و خدمات مرتبط؛
• توزیع محصولات دخانی و الکلی.

اشخاص حقوقی

• تلاش برای امتناع از ارائه اطلاعات یا پنهان کردن فعالیت اقتصادی؛
• اطلاعات منفی از منابع معتبر که پیوند احتمالی با عواید مجرمانه، پول‌شویی یا تروریسم را نشان دهد؛
• وجوهی که پیش‌تر در ارتباط با جرم مشکوک مسدود یا توقیف شده؛
• خدمات بیمه اتکایی که ارائه‌دهنده مجوز مناسب ندارد و نظارت کافی ندارد؛
• قاچاق سلاح و مهمات؛
• خدمات سرمایه‌گذاری یا وابسته که ارائه‌دهنده در EEA یا کشور دیگر با استاندارد AML/CFT معادل قانون EU مجوز ندارد؛
• نهادهای شناخته‌شده به‌عنوان shell company؛
• سازمان قمار بدون مجوز؛
• دلیل نامشخص تأسیس شخص حقوقی یا اطلاعات مبهم درباره اهداف اقتصادی؛
• واسطه‌های غیرمجاز ارز (مثل دلال forex یا binary options);
• تراکنش یا پرداخت پیچیده، غیرعادی بزرگ نسبت به فعالیت مشتری، یا با هدف حقوقی و اقتصادی نامشخص؛
• سازمان escort یا توزیع محتوای erotic / pornographic مرتبط؛
• خدمات جمع‌آوری نقد؛
• ارائه‌دهندگان وصول مطالبات؛
• توزیع دارو، ویتامین و مکمل‌های غذایی؛
• خدمات کارآگاهی؛
• ارائه‌دهندگان بازاریابی مستقیم؛
• طرح‌های هرمی؛
• بازاریابی تلفنی؛
• خدمات pawnshop؛
• حراجی و خدمات مرتبط؛
• توزیع محصولات دخانی و الکلی.

طبق رویه داخلی AML/CFT VisualPay، مشتریان در دو دسته کم‌ریسک و پرریسک قرار می‌گیرند. برای مشتریان پرریسک احراز هویت تقویت‌شده (EDD) لازم است.

مشتری پرریسک شامل کسی است که:

• PEP، عضو خانواده PEP یا نزدیک باشد؛ یا
• مطالبات مالی و تعهدات مرتبط بیش از CAD 10,000 داشته باشد.

۸. تحریم‌ها

VisualPay نباید با اشخاص، شرکت‌ها یا کشورهای موجود در فهرست‌های تحریم قابل‌اجرا معامله کند. در حوزه‌های قضایی فعالیت، در برابر فهرست‌های مرتبط غربال می‌کنیم.

VisualPay تمایلی به برقراری یا حفظ رابطه مشتری یا طرف مقابل با هر شخص حقیقی یا حقوقی که در فهرست‌های زیر نام‌گذاری شده یا که قانون یا مقررات دیگر منع می‌کند، ندارد:

• فهرست‌های تحریم اداره Office of Foreign Assets Control (OFAC) ایالات متحده، از جمله Specially Designated Nationals and Blocked Persons;
• فهرست تحریم شورای امنیت سازمان ملل (UN);
• فهرست واحد تحریم‌های مالی اتحادیه اروپا (EU);
• هر فهرست تحریم قابل‌اجرا دیگر.

به نهادهای حوزه‌های قضایی در فهرست FATF کشورها و قلمروهای غیرهمکار و به عملیات یا تراکنش‌های پولی انجام‌شده توسط یا از طرف آن‌ها توجه ویژه داریم.

۹. کشورهای بدون سرویس

VisualPay برای مشتریان از کشورهای زیر حساب باز نمی‌کند و سرویس نمی‌دهد:

• Islamic Republic of Afghanistan (AF)
• Republic of Angola (AO)
• Belarus (BY)
• Bosnia and Herzegovina (BA)
• Republic of Botswana (BW)
• Commonwealth of The Bahamas (BS)
• Kingdom of Cambodia (KH)
• Republic of Burundi (BI)
• Democratic Republic of the Congo (CD)
• Central African Republic (CF)
• Republic of the Congo (CG)
• People’s Democratic Republic of Algeria (DZ)
• Republic of Ecuador (EC)
• State of Eritrea (ER)
• Federal Democratic Republic of Ethiopia (ET)
• Republic of Ghana (GH)
• Republic of Guinea (GN)
• Republic of Guinea-Bissau (GW)
• Co-operative Republic of Guyana (GY)
• Republic of Haiti (HT)
• Republic of Iraq (IQ)
• Islamic Republic of Iran (IR)
• Japan (JP)
• Republic of Kenya (KE)
• Democratic People’s Republic of Korea (KP)
• Lebanese Republic (LB)
• Republic of Liberia (LR)
• Libya (LY)
• Republic of the Union of Myanmar (MM)
• Federal Republic of Nigeria (NG)
• Islamic Republic of Pakistan (PK)
• Republic of Serbia (RS)
• Russian Federation (RU)
• Republic of the Sudan (SD)
• Democratic Socialist Republic of Sri Lanka (LK)
• Federal Republic of Somalia (SO)
• Republic of South Sudan (SS)
• Syrian Arab Republic (SY)
• Republic of Tunisia (TN)
• Republic of Trinidad and Tobago (TT)
• Ukraine (UA)
• Republic of Uganda (UG)
• United States of America (US)
• Republic of Vanuatu (VU)
• Bolivarian Republic of Venezuela (VE)
• Republic of Yemen (YE)
• Republic of Zimbabwe (ZW)

۱۰. پایش فعالیت مشکوک

برنامه AML VisualPay شامل احراز هویت مشتریان و مالکان ذی‌نفع، پایش مستمر و گزارش‌دهی است. گاهی ممکن است اطلاعات تراکنش‌های حساب VisualPay مشتری و طرف‌های آن پرداخت‌ها را درخواست کنیم. اگر مشتری به‌اندازه کافی یا به‌موقع پاسخ ندهد، ممکن است پرداخت‌های مربوط را رد کنیم، مطابق قوانین و مقررات AML.

۱۱. تغییرات

ممکن است هر زمان این سیاست AML را به‌روز کنیم. تاریخ «Last updated» روی این صفحه تاریخ اجراست. ادامه استفاده از سرویس پس از تغییر، پذیرش سیاست بازنگری‌شده است.

۱۲. تماس

سؤال درباره این سیاست: تماس با ما یا support@visualpay.net.